Основные виды страхования на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или
жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица. По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летмем периоде расчетов.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:
• с неизменной страховой суммой;
• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
• с постоянно убывающей страховой суммой;
• с правом возобновления;
• с правом его перевода в пожизненное страхование;
• с возвратом страховых взносов. Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.
При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Наиболее известным вариантом данного вида страхования является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Похожие работы:

• Основные виды страхования на случай смерти
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лиц...


• Основные понятия и термины страхования
Понятие "страховое дело" (деятельность) может определяться как экономическое явление, входящее в группу перераспределительных отношений в общественном воспроизводстве. Страховая деятельность представл...


• Возникновение и основные этапы развития страхования
Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государствен...


• Виды страхования
Традиционное страхование подразделяется наличное, имущественное страхование и страхование ответственности. Различные виды страхования имеют разное значение в хозяйственной деятельности предприятия. Ра...


• Виды страхования
В п. 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Законодатель фактически устанавливает, что существует два вида страховани...